Die Kapitallebensversicherung ist für viele Versicherungsnehmer eine interessante Alternative zur Risikolebensversicherung. Während die Risikolebensversicherung von vielen Experten und Verbraucherschützern als sinnvolle Versicherung angesehen wird, musste die Kapitallebensversicherung schon immer viel Kritik einstecken. Von Knebelverträgen bis zu Betrug am Kunden ist in den Internet-Foren die Rede. Doch die Kapitallebensversicherung ist längst nicht so schlecht wie ihr Ruf, im Gegenteil: Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung hat der Kunde hier das Beste aus Geldanlage und Versicherung. Wer seine Lebensversicherung loswerden möchte, hat bei der Kapitallebensversicherung deutlich mehr Möglichkeiten. Sicherlich bringt eine Kündigung Lebensversicherung für beide Seiten große finanzielle Verluste. Doch wer seine Kapitallebensversicherung loswerden möchte, hat deutlich mehr Möglichkeiten als bei der Risikolebensversicherung. Die Kapitallebensversicherung kann der Kunde verkaufen, wenn er möchte. Der Verkauf Lebensversicherung kann sich in Einzelfällen wirklich lohnen, da der Versicherungsnehmer eine Summe in Höhe des Rückkaufswertes erhält.

Zunächst einmal ist die Kapitallebensvericherung eine Geldanlage. Sicherlich gibt es beim Privatkredit oder beim Wertpapiergeschäft höhere Renditen zu bekommen. In der Regel kann der Kunde hier 1,5 bis 2% Zinsen bekommen. Verteilt man jedoch die Beiträge auf einen Zeitraum von mehreren Jahrzehnten, verspricht diese Geldanlage trotzdem eine solide Rendite. Wer sein Geld auf andere Weise anlegt, kann ebenfalls viel Rendite bekommen. Wer beispielsweise seine Kapitallebensversicherung mit Tagesgeld oder Festgeld ergänzt, kann sein Geld sinnvoll und vor allem sicher vermehren. Unsichere und risikoreiche Fonds sind hier kein Thema, denn das Geld ist bei der Kapitallebensversicherung abgesichert.

Wer an einem kurzen Geldsegen interessiert ist, hat bei der Kapitallebensversicherung die Möglichkeit die Versicherung zu beleihen. In diesem Fall bleibt der Risikoschutz bestehen, der Versicherungsnehmer bekommt lediglich eine Summe in Höhe des aktuellen Rückkaufswertes erstattet. Auch diese Möglichkeit gibt es bei der Risikolebensversicherung nicht, weshalb auch in diesem Fall die Kapitallebensversicherung die interessantere und flexiblere Alternative zur Risikolebensversicherung bildet.

Wer an einer Kapitallebensversicherung interessiert ist, wird um den Vergleich im Internet nicht herumkommen. Doch der Vergleich in großen Internet-Portalen wie beispielsweise Check 24 bietet für den Kunden nur Vorteile. Wer möchte, kann hier seine Daten eingeben und bekommt als Ergebnis eine ganze Reihe an Versicherer, die scheinbar alle ein günstiges Angebot zu vergeben haben. Ausschlaggebend ist neben der Höhe der Prämien vor allem der Zinssatz. Doch man sollte sich grundsätzlich bei einem Vergleich nicht nur auf die großen Überschriften verlassen sondern vor allem auch die kleingedruckten Vertragstexte genau durchlesen. Dabei wird oftmals deutlich, dass gerade die günstigten Versicherer deutliche Lücken in der Leistung haben.

Wer möchte, kann sich gleich im Internet einen Vertrag aufstellen lassen. Besser ist es jedoch sich die Unterlagen zuschicken zu lassen und zu unterschreiben. Am PC-Monitor übersieht man oftmals einzelne Details, die man auf einem Blatt Papier mitbekommt. Der Vergleich ist dennoch eine gute Möglichkeit um an eine solide Kapitallebensversicherung zu kommen, denn zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Kapitallebensversicherung in vielen Kriterien deutlich besser abschneidet als die Risikolebensversicherung.

Ob Finanzkrise oder nicht, die Lebensversicherung wird weiter munter verkauft, denn nach wie vor schließen viele Deutsche jedes Jahr eine solche Versicherung ab. Ob nun die Mischung aus Geldanlage und Todesfallschutz, die Kapitallebensversicherung, oder der Klassiker, die Risikolebensversicherung; beide Formen haben eines gemeinsam: Die ungeliebte Gesundheitsprüfung. Gerade Versicherungsunternehmen wollen das Risiko abschätzen, in dem sie jeden Antragssteller auf Herz und Nieren prüfen. Für den einzelnen bedeutet das in der Regel einen größeren Aufwand und gerade Antragssteller, die regelmäßig Rauchen und übergewichtig sind bedeutet diese Gesundheitsprüfung mit den vielen Gesundheitsfragen eine höhere Anzahl an Risikozuschlägen.

Risikozuschläge werden in der Regel für Raucher, Übergewichtige erhoben. Auch andere Faktoren, die die Lebenserwartung des Versicherungsnehmers verkürzt versuchen Versicherer mit Risikozuschlägen wieder auszugleichen. Doch nicht nur beim Lebensstil sondern vor allem auch bei manchen Hobbys reagiern viele Versicherer mit Zusatzbeiträgen. Zu diesen Hobbys gehören beispielsweise Risikosportarten oder Motorradfahren in der Freizeit. Allgemein empfiehlt es sich bei der Frage nach diesen Hobbys oder nach dem Lebensstil immer wahre Angaben zu machen, denn sollte der Antragssteller gelogen oder Falschangaben gemacht haben, muss er in den meisten Fällen mit dem Ausfall der Leistung rechnen. Bei einer Lebensversicherung betrifft dies lediglich die Hinterbliebenen, doch das ist wohl auch der Grund weshalb ein Antragssteller eine solche Versicherung abschließt.

Wer ein “Risikopatient” ist, kann sich auch eine Versicherung ausschen, bei der möglichst wenig Gesundheitsfragen gestellt werden und die Höhe und Zahl der Risikozuschläge somit wesentlich geringer ist als bei anderen Unternehmen. Um herauszufinden welcher Versicherer wie viel Gesundheitsfragen stellt, kann jeder für sich einen Vergleich der besten Angebote  durchführen. Hier kann der interessierte Nutzer auf einen Blick sehen, welche Versicherungsunternehmen wie viele Fragen stellen und auf wie viele Jahre sich diese Fragen beziehen. In der Regel sind die günstigsten Versicherungen auch die Angebote mit den meisten Gesundheitsfragen.

Je günstiger, desto umfangreicher die Gesundheitsprüfung. Das trifft wohl nicht für jedes einzelne Angebot zu, doch in der Regel sinken mit der Höhe der Beiträge auch die Zahl und die Höhe der Risikozuschläge. Dies ist also noch ein weiterer Grund bei einem Internet-Vergleich nicht gleich nach der Höhe der Monatsbeiträge zu gehen. Es gibt zwar bei einem solchen Internet Vergleich viele günstige Angebote, doch das günstigste Angebot ist selten das umfangreichste und effektivste. Wie im Supermarkt oder Online-Shop sollte der Nutzer hier nach dem Preis-Leistungsverhältnis gehen. Bei einem billigen Angebot sind meist eine Reihe von Mängeln enthalten, die sich in der Regel im Kleingedruckten wieder finden. Viele Versicherer gehen davon aus, dass Interessenten die vielen Seiten der kleinen Schrift nicht lesen, doch hier offenbart sich meistens wie viel die groß angezeigte Monatsprämie eigentlich wert ist.

Insgesamt sollte der Interessent auch beim kalkulieren der Risikozuschläge die besten Angebote vergleichen. Gerade bei den Direktversicherern ist immer wieder ein günstiges Angebot zu finden.

Sie gilt nach der Risikolebensversicherung die am meisten gewählte Form des Todesfallschutzes. Die Kapitallebensversicherung feiert trotz sinkender Zahlen nach wie vor Beliebtheit unter den Versicherungsnehmern. Doch es gibt einige Versicherungsnehmer und Verbraucherschützer die sogar so weit gehen und von Betrug am Kunden reden. Tatsächlich ist die Kapitallebensversicherung nach wie vor bei vielen Leuten umstritten. Auch wenn sich seit der Versicherungsreform einiges getan hat, Verbraucherschützer kritisieren nach wie vor die mangelnde Transparenz bei dieser Police. Die Versicherer werben bei der Kapitallebensversicherung meist mit dem Argument, das beste aus Geldanlage und Versicherung bieten zu können. Deshalb lohnt es sich einmal beide ,,Vorteile” der Lebensversicherung genauer unter die Lupe zu nehmen.

Zum einen das Argument der Geldanlage. Die Kapitallebensversicherung besitzt eine Anlagemöglichkeit, auch weil der Versicherungsnehmer immer höhere Beiträge zahlt als bei der Risikolebensversicherung. Das eingezahlte Kapital wird dann verzinst. Um sich den Nutzen dieser Geldanlage einschätzen zu können, sollte man sich die Zinsen genauer ansehen. Der Zinssatz bei dieser Geldanlage liegt meist unter 2%. Damit ist die Kapitallebensversicherung renditeschwächer als die meisten Angebote zum Tagesgeld und zum Festgeld. Lediglich das Sparbuch und das Sparkonto sind renditeschwächer als die Kapitallebensversicherung. Das bedeutet, wer sein Geld in eine Kapitallebensversicherung anlegt, muss damit rechnen, dass die Rendite gerade mal so hoch ist, dass man die steigende Inflation damit wieder ausgleichen kann. In diesem Punkt gibt es deutlich bessere Alternativen zur Kapitallebensversicherung wie beispielsweise das Tagesgeld oder das Festgeld.

Der Todesfallschutz ist identisch mit dem Todesfallschutz der Risikolebensversicherung. In diesem Fall ist Lebensversicherung gleich Lebensversicherung. Auch hier muss der Versicherungsnehmer eine Gesundheitsprüfung durchlaufen und die Gesundheitsfragen gründlich beantworten. Eine Risikolebensversicherung ist jedoch schon für unter 10 Euro im Monat zu haben, eine Kapitallebensversicherung kostet mindestens 30 Euro. Der Kostenunterschied ist die Geldanlage. Wie aber bereits erwähnt, gibt es Geldanlagen bei denen deutlich mehr Rendite gemacht werden kann als bei der Kapitallebensversicherung.

Zu diesen Anlagemöglichkeiten gehört beispielsweise das Festgeld oder das Tagesgeld. Der Kunde hat bei beiden Anlageformen die Wahl zwischen Flexibilität und Rendite. Auch wenn die Zinsen seit einigen Jahren wieder fallen lohnen sich diese beiden Anlagemöglichkeiten für Jedermann. Ein Tagesgeldkonto gibt es meist kostenlos mit einem Girokonto dazu. Eine weitere interessante Alternative zur Kapitallebensversicherung ist der Online-Kredit. Bei einem solchen Privatkredit kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer ein Darlehen zur Verfügung stellen. Der Kreditnehmer muss vorher eine Bonitätsprüfung durchlaufen und einen Geldbetrag in einen Fonds einzahlen. Mit Hilfe dieses Fonds werden Zahlungsausfälle kompensiert. Aus diesem Grund ist diese Möglichkeit der Geldanlage auch besonders sicher. Auch die Rendite kann sich mit teilweise mehr als 10% sehen lassen.

Für eine Lebensversicherung gibt es die Risikolebensversicherung, für eine Geldanlage gibt es viele verschiedene Möglichkeiten, doch die Kapitallebensversicherung wirft nicht genug Rendite ab um eine wirklich solide Geldanlage zu sein.

Der eigentliche Vorteil der Kapitallebensversicherung ist wohl, dass man hier Todesfallschutz und Geldanlage kombinieren kann. Dies ist jedoch gleichzeitig der Nachteil, denn der Versicherte verliert hier oftmals die Übersicht. Ein getrenntes Konto für Tagesgeld und für Festgeld ist hier einfach transparenter. Der Versicherte ist zudem noch an die Versicherung der Versicherer gebunden. Während sich eine Risikolebensversicherung meist ohne größere Probleme kündigen lässt, gestaltet sich dies bei der Kapitallebensversicherung oft deutlich schwieriger. Der Grund dafür ist, dass trotz der hohen Beiträge der Rückkaufswert nicht proportional zu den gesammelten Jahren steigt. Dadurch wird ein Ankauf Lebensversicherung in den ersten Jahren nach Vertragsunterzeichnung fast unmöglich. Das bedeutet: Egal was passiert, der Kunde ist zumindest in den ersten Jahren an seine Kapitallebensversicherung gebunden, oder muss einen Verkauf Lebensversicherung erwägen, der jedoch mit großen Verlusten verbunden ist.

Dem Versicherten und Anleger empfehlen viele Experten daher Todesfallschutz und Geldanlage zu trennen. Denn betrachtet man die Kapitallebensversicherung als Geldanlage, gibt es deutliche renditeträchtigere Alternativen. Erwähnenswert ist hier beispielsweise das Tagesgeld oder Festgeld. Oft beträgt der Zinssatz bei der Kapitallebensversicherung nicht mehr als 1,5% p.a. Mit diesem Wert lässt sich gerade so noch die jährliche Inflation ausgleichen. Wer also sein Geld nur parken möchte und es nicht bei der Vermehrung zusehen möchte, für den ist wohl die Kapitallebensversicherung gut geeignet. Für alle anderen, die Wert auf Rendite und Profitabilität legen, sollten sich um alternative Möglichenkeiten der Geldanlage informieren.

Solche alternativen Möglichkeiten sind beispielsweise das Tagesgeld. Das Tagesgeldkonto gibts bei den meisten Girokonten als kostenloses Extra dazu. Besonders die Direktbanken werben mit solchen Angeboten. Eine weitere Möglichkeit ist das Festgeldkonto bei dem der Kunde seiner Bank für einen gewissen Zeitraum einen Anlagebetrag zur Verfügung stellt. Während der Laufzeit kann der Kunde nur eingeschränkt auf den Geldbetrag zugreifen, der Vorteil gegenüber dem Tagesgeld sind jedoch die Zinsen. Diese Zinsen sind beim Tagesgeld meist höher.

Wer gerne mit dem Risiko spielt, hat auch die Möglichkeit in Aktien zu investieren. Hier sollte der Interessent jedoch nur so viel investieren wie er auch ausgeben kann. Wenn der Anleger sich hier geschickt verhält sind traumhafte Renditen von 20% und mehr möglich. Eine weitere Form der Anlage, die sich in den letzten Jahren steigender Beliebtheit erfreut ist der Privatkredit. Beim Privatkredit stellt der Anleger einem Kreditnehmer ein Darlehen zur Verfügung. Dieses Darlehen wird teilweise hoch verzinst wieder zurückgezahlt. Das Risiko bleibt gering weil ein Fonds die Teilnehmer bei Zahlungsausfall entschädigt.

Eine Lebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung gehört wohl zur Standardausrüstung eines jeden Versicherungsnehmers. Wer sich bei Berufsunfähigkeit schützen will hat also die richtige Versicherung, wer seine Angehörigen beim eigenen Tod absichern möchte, hat dazu auch die richtige Versicherung. Eine Krankenversicherung erstattet Kosten von Heilbehandlungen und eine Rechtsschutzversicherung ermöglicht dem Versicherten im Fall eines Rechtsstreites mit einer anderen Person oder Arbeitgeber eine Erstattung der Gerichts- und Anwaltskosten. Für viele Menschen schon eine große Zahl an Policen. Doch wie ist es bei den eigenen Haustieren? Wie viel Absicherung brauchen die eigenen Vierbeiner? Ist eine Tierkrankenversicherung überhaupt sinnvoll oder völlig überflüssig?

Vertraut man der Meinung der Experten der Verbraucherzentralen, dann handelt es sich besonders bei der Tierkrankenversicherung um eine völlig überflüssige Versicherung. Die Beiträge übersteigen im Monat meist 10 Euro und bei Behandlungen beim Tierarzt werden sowieso nicht alle Kosten erstattet. Die Kosten für Impfungen muss der Tierhalter selbst zahlen. Es wird also deutlich, dass eine Tierkrankenversicherung grundsätzlich eine gute Sache ist, sich jedoch für die allermeisten Tierhalter nicht lohnt. Dazu werden die üblichen Behandlungen beim Tierarzt von der Versicherung nicht erstattet. Deshalb lohnt sich wohl kaum ein Monatsbeitrag von über 10 Euro.

Auch bei den Tieren selbst machen die Versicherer Einschränkungen. Grundsätzlich werden nur die Hunde versichert, die gesund sind. Dabei werden je nach Rasse unterschiedliche Preisstufen gewählt. Grundsätzlich kann man jedoch sagen, je älter der Hund, desto teurer wird die Police für den Tierhalter. Hier sollte man sich überlegen ob sich eine derartige Versicherung für das eigene Tier überhaupt lohnen würde.

Eine Alternative zur Tierkrankenversicherung ist die OP-Versicherung. Hier werden die Kosten für Operationen erstattet. Die meisten Haustier durchlaufen in ihrem Leben mindestens ein Mal eine Operation während bei einer Vollnarkose. Die Kosten können hier in den hohen vierstelligen Bereich steigen, eine OP-Versicherung ist jedoch für Hunde schon für weniger als 10 Euro monatlich zu haben. Sicherlich eine sinnvolle Investition, die sich lohnt. Im Gegensatz zur Tierversicherung werden hier grundsätzlich alle Kosten für Operationen erstattet.

Eine Versicherung auf die Tierhalter bei Hunden nicht verzichten sollten ist die Haftpflicht. Läuft der Hund mal auf die Straße und verursacht einen großen Unfall bleiben die Kosten sonst am Besitzer hängen. Dies kann in Einzelfällen bis in die Millionen gehen. Das bedeutet, der Kunde sollte hier mindestens drei Millionen Euro als Versicherungssumme wählen. Eine Hunde-Haftpflichtversicherung ist schon für weniger als 15 Euro im Monat zu bekommen und gilt für Hundebesitzer als unverzichtbar. Die Katzen, Meerschweine und andere Haustiere sind in der Regel über die Haftpflicht des Tierhalters abgesichert. Ganz kleine Tiere können von keiner Gesellschaft versichert werden.

Zum einen gibt es die Kapitallebensversicherung. Diese Variante der Lebensversicherung bietet für den Versicherungsnehmer das Beste aus Geldanlage und Todesfallschutz und kombiniert es in einem Paket. Der Versicherte zahlt hier deutlich höhere Monatsbeiträge als Versicherte der Risikolebensversicherung. Am Ende der Vertragslaufzeit, meist mit über 60 Jahren bekommt der Versicherungsnehmer seine verzinsten Beiträge wieder ausbezahlt.

Der Vorteil der Kapitallebensversicherung ist die Mischung zwischen Risikolebensversicherung und einer verzinsten Geldanlage. Falls der Versicherte vor Vertragsablauf sterben sollte, bekommen seine Anghörigen wie bei einer Risikolebensversicherung die vereinbarte Geldsumme ausbezahlt. Sollte der Versicherte das Vertragsende ,,erleben” bekommt er einen großen Zuschuss zu seiner staatlichen Rente.

Der Nachteil der Kapitallebensversicherung ist die verhältnismäßig geringe Rendite. Viele Versicherer bieten ihren Versicherungsnehmer nur 1,5% Zinsen oder weniger. Berücksichtigt man dabei die jährliche Inflation bleibt für den Versicherten hier am Ende oft wenig übrig. Ein weiterer Nachteil ist die lange Laufzeit. Verkauf Lebensversicherung geht in den ersten Jahren überhaupt nicht, da gerade in den ersten Jahren die gezahlten Prämien mit den Abschlusskosten für die Police verrechnet werden. Eine Kündigung der Kapitallebensversicherung hat zur Folge, dass der Versicherte oft wenig von seinen einbezahlten Prämien wiedersieht.

Eine Alternative zur Kapitallebensversicherung ist die private Rentenversicherung. Die private Rentenversicherung ist mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kombinierbar. Wer sich für private Rentenversicherung entscheidet, zahlt jeden Monat einen gewissen Beitrag, die sich nach der gewünschten Rente orientiert. Wenn der Versicherungsnehmer ein gewisses Alter erreicht (meist 65 Jahre), endet der Vertrag und das Versicherungsunternehmen ist verpflichtet seinem Kunden die vereinbarte Rente wieder auszuzahlen.

Der Vorteil dieser privaten Rentenversicherung ist die Kombination mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Versicherte muss also nicht eine zusätzliche Police abschließen um sich gegen Berufsunfähigkeit abzusichern. Die Rentenbeiträge sind außerdem relativ gering, gemessen an der Rente, die der Versicherte ausbezahlt bekommt. Ein weiterer Vorteil gegenüber der Kapitallebensversicherung ist der hohe Zinssatz. Sicherlich lohnt sich diese Versicherung nicht als kurzfristige Geldanlage, doch Zinssätze von über 4% machen über einen langen Zeitraum auch mal mehrere tausend Euro aus.

Der Nachteil liegt in der langen Laufzeit der privaten Rentenversicherung. Wer mit Anfang 20 eine entsprechende Versicherung abschließt, zahlt zwar geringe Beiträge, muss jedoch über einen Zeitraum von meheren Jahrzehnten in seine Versicherung einbezahlen, bevor er einen Cent sieht.

Vergleicht man diese beiden Varianten der Altersvorsorge, ist jedoch ganz klar die private Rentenversicherung zu empfehlen. Der Versicherte geht hier keine oder nur geringe Risiken ein, kann von einer ordentlichen Rendite profitieren und muss sich keine Gedanken machen, wie viel Geld bei einem Verkauf dieser Versicherung herausspringen würde.

Besonders Inhaber einer Kapitallebensversicherung machen sich immer wieder Hoffnungen, dass eventuell bei einer frühzeitigen Kündigung Einiges an Beiträgen wieder ausgezahlt wird. Die Realität sieht leider etwas anders aus.

Wer seine Lebensversicherung vor Vertragsende loswerden möchte, hat in der Regel zwei Möglichkeiten: Entweder die Option “Verkauf Lebensversicherung” oder die Option “Kündigung Lebensversicherung”. Natürlich ist es besonders bei der Kapitallebenversicherung rentabler, wenn die Police bis zum Vertragsende weiterbehalten wird.

Der Grund für eine Kündigung sind oft finanzielle Schwierigkeiten. Wer jedoch einige Jahre nach Vertragsunterschrift die Kündigung bei seinem Versicherer einreicht, wird seine finanzielle Krise damit wohl noch verschärfen. Denn die Versicherer zahlen erst ab einer bestimmten Laufzeit des Vertrages Geldbeträge wieder aus.

Normalerweise werden die Beiträge der ersten beiden Jahre mit den Abschlusskosten für den Vertrag verrechnet. Das bedeutet konkret: Möchte der Kunde in den ersten beiden Jahren seine Lebensversicherung kündigen, steht er in der Regel ohne einen Cent da. Und auch in den Folgejahren ist der Gewinn für den Versicherten nichts im Vergleich zu den Beiträgen die über Monate eingezahlt wurden.

Eine Alternative zur Kündigung ist der Verkauf der Lebensversicherung. Hier verkauft der Versicherte seine Police an eine andere Gesellschaft oder an eine Privatperson erhält dafür eine Summe in Höhe des Rückkaufswert der Lebensversicherung. Der Vorteil dabei ist, dass der Versicherte fast immer mehr Geld rausbekommt als bei einer Kündigung. Der Grund dafür ist, dass die Police weiterläuft und die Versicherungsgesellschaft somit keinen Verlust macht.

Wer seine Police gerne behalten möchte und trotzdem Geld braucht sollte sich überlegen eine Lebensversicherung zu beleihen. Das bedeutet, dass der Versicherte den angesparten Geldbetrag aus seiner Kapitallebensversicherung ausgezahlt bekommt und die Versicherung für den Rest der Lauftzeit als Risikolebensversicherung weiterläuft. Die Höhe des Geldbetrages bemisst sich an dem Rückkaufswert.

Wer eine alternative Geldanlage sucht, sollte sich überlegen ein Tagesgeldkonto zu eröffnen, denn im Gegensatz zu einer Kapitallebensversicherung gibt es hier für den Anleger deutlich höhere Zinsen zu holen. Das Tagesgeld wird meist mit mehr als 2% verzinst, eine Zinsausschüttung erfolgt meistens mehrmals im Jahr sodass diese Möglichkeit der Geldanlage auf jeden Fall der Kapitallebensversicherung vorzuziehen ist.

Auch das Festgeld bietet dem Anleger mehr Möglichkeiten und vor allem mehr Rendite als die Kapitallebensversicherung. Beim Festgeld hat der Kunde zwar eingeschränkte Möglichkeiten, der Zinssatz schlägt jedoch sogar das Tagesgeldkonto.

Wer also seine Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, weil dringend Geld benötigt wird, sollte auf alternative Geldanlagen blicken. Wer Lebensversicherung und Geldanlage strikt trennen möchte, sollte sich für die Risikolebensversicherung entscheiden und lieber in andere Formen der Geldanlage wie dem Tagesgeld, dem Festgeld oder selbst dem Sparbuch investieren. Andere risikoreichere Varianten der Geldanlage wie z.B. das Wertpapiergeschäft sollte gründlich überlegt werden, denn wer eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, hat in der Regel Angehörige zu ernähren.

Denn viele Leute stöhnen angesichts der Beiträge, besonders bei denen der Kapitallebensversicherung. Hier zahlt der Versicherte meist das vier- bis fünffache der Risikolebensversicherung. Der Grund dafür ist die Geldanlagen-Funktion der Kapitallebensversicherung. Die Absicherung Alter ist neben dem Todesfall-Schutz für viele Versicherte eine wichtige Komponente einer Lebensversicherung falls “doch nichts passiert.”

Obwohl Versicherungen nunmal Beiträge kosten, gibt es auch bei der Lebensversicherung Einsparmöglichkeiten. Bevor man an Details denkt, sollte man sich vor Vertragsabschluss eine grundlegende Frage stellen: Ist die Geldanlage bei der Kapitallebensversicherung so rendite-stark, dass es keine vergleichbare Alternative gibt?

Sicher gibt es zahlreiche Alternativen zur Kapitallebensversicherung. Denn schließt jemand diese teure Versicherung nur wegen der Geldanlage ab, gibt es hier deutlich günstigere und vor allem flexiblere Lösungen, beispielsweise das Tagesgeld. Beim Tagesgeld zahlt der Anleger sein Geld auf ein Tagesgeldkonto und profitiert über einen kurzen Zeitraum von Zinsen in Höhe von bis zu 4%. Dieser Zinssatz ist recht hoch im Gegensatz zu den üblichen 1,5% bis 2% die die Kapitallebensversicherung ihren Kunden zu bieten hat. Berücksichtigt man nämlich bei der Kapitallebensversicherung die Inflation, kommt am Ende des Jahres für den Versicherten so gut wie nichts heraus.

Wer sich also aus diesem, oder einem anderen Grund für die Risikolebensversicherung entschieden hat, kann auch hier sparen bzw. Vorkehrungen treffen, dass die Kosten niedrig bleiben. Besonders bei der Gesundheits-Prüfung ist für den Antragssteller hier viel zu machen.

Es gibt Versicherungsgesellschaften die sich mit ihren Gesundheitsfragen auf die letzten 10 Jahre beziehen und Versicherer, die nur Informationen zu den letzten 5 Jahren wollen. Wer vor sieben Jahren eine umfangreiche psychologische Behandlung hinter sich gebracht hat, sollte wohl zunächst die Angebote mit fünf Jahren Krankengeschichte berücksichtigen, denn wer ungeschickt ist, kann hier teilweise hohe Risikozuschläge zahlen.

Wer sich bis 250 000 Euro versichern lassen möchte, hat in der Regel keine größeren Probleme mit einer Gesundheitsprüfung. Alle Summen über 500 000 Euro sind in der Regel mit einer sehr umfangreichen Gesundheitsprüfung verbunden, bei der auch die Hobbys des Versicherten berücksichtigt werden. Denn bei vielen Versicherern drohen für Extremsportarten und Motorradfahren Zusatzaufschläge, auch wenn der Versicherte dies nur in seiner Freizeit tut.

Ein ganz einfacher Weg die Kosten auf einem Minimum zu halten ist früh mit der Versicherung anzufangen. Je jünger der Versicherte ist, desto niedriger sind oft die Beiträge für die Versicherung, während Kunden über 40 oft das Nachsehen haben.

Es gibt also einige Möglichkeiten die Risikozuschläge und die Kosten insgesamt niedrig zu halten. Wer die Kapitallebensversicherung nicht braucht und mit seinem Tagesgeldkonto eigentlich zufrieden ist, sollte auch von der Kapitallebensversicherung absehen, da sich diese Geldanlage kaum lohnt.

Neben dem Klassiker der Risikolebensversicherung, gibt es z.B. die Kapitallebensversicherung. Sie bietet dem Versicherten das Beste aus Hinterbliebenenschutz und verzinster Geldanlage.

Die Kapitallebensversicherung steht seit Langem in der Kritik eine Abzocke auf den Schultern des Versicherten zu sein. Diese Aussage hat in den Boulevard-Medien eine eigene Dynamik entwickelt und auch wenn es einigen Versicherungsnehmern so vorkommt als bekämen sie nicht genug von ihrem Geld, stimmt dies selten mit der Realität überein.

Die Kapitallebensversicherung ist eine sinnvolle und vor allem langfristige Geldanlage. Und genau hier liegt das entscheidende Kriterium. Die Kapitallebensversicherung ist nicht dazu da, abwechselnd als kurzfristige Geldanlage zu funktionieren und sobald sie genug Rendite abgeworfen hat, wird die nächste Police unterschrieben.

Versicherungsgesellschaften haben in den letzten Jahren einige Hebel in Bewegung gesetzt um die Kapitallebensversicherung langfristig anzusetzen und auch langfristig zu verzinsen. Dabei bedienen sie sich die Versicherer eines recht komplizierten Berechnungsmodells. Einfach ausgedrückt: In den ersten Jahren werden die Prämien des Versicherten mit den Abschlusskosten des Vertrages verrechnet.

Auf diese Art und Weise soll verhindert werden, dass der Versicherte nach zwei Jahren den Vertrag kündigt, da dies für den Versicherer kaum rentabel wäre. Stattdessen legen die Versicherungsgesellschaften ihre Policen langfristig und zwar über meist mehrere Jahrzehnte an.

Der Wert den eine Kapitallebensversicherung zu einem gegebenen Zeitpunkt hat, nennt man Rückkaufswert. In den ersten zwei Jahren ist der Rückkaufswert aus den eben genannten Gründen gering. Das bedeutet, möchte der Versicherte den Vertrag kündigen sollte er es frühestens nach 10-20 Jahren je nach Laufzeit tun.

Es wird also sichtbar, dass eine Kapitallebensversicherung als kurzfristige Geldanlage völlig ungeeignet ist. Dies wird dadurch noch verstärkt, dass sich die Versicherten mit ihrer berüchtigen “schwarzen Liste” untereinander verständigen. Das bedeutet, wer sich von Kapitallebensversicherung zu Kapitallebenversicherung hangeln möchte, bekommt vielleicht zwei Mal einen Versicherungsvertrag, beim dritten Mal wird er abgelehnt.

Wer sich für eine kurzfristige Geldanlage interessiert muss gar nicht weit schauen. Die Lebensversicherung kann man nämlich an fremde Gesellschaften verkaufen und so einen beträchtlich höheren Geldbetrag erzielen als bei der Kündigung der Lebensversicherung. Der Verkauf der Lebensversicherung ist jedoch nicht allen zu empfehlen. Wer nach einem Verkauf noch einmal eine Police möchte, muss sich wieder der umfangreichen Gesundheitsprüfung stellen.

Eine sinnvolle und renditeträchtige Alternative zum Verkauf der Kapitallebensversicherung ist das Tagesgeld. Hier kann der Anleger zu hohen Zinssätzen und völlig flexibel Geldbeträge anlegen. Auf das Tagesgeldkonto hat man als Kunde immer Zugriff und die Kündigung funktioniert auch problemlos.

Ergänzend zum Tagesgeld gibt es noch das Festgeldkonto. Hier stellt der Anleger seiner Bank langfristig sein Kapital zu Verfügung und bekommt es verzinst zurück. Zwar ist hier die eingeschränkte Flexibilität ein Nachteil, der Kunde profitiert jedoch von höheren Zinsen und höher als die Zinsen bei der Kapitallebensversicherung sind sie allemal.

Egal für welche Varianten sich der Antragssteller entscheidet, er muss vor dem Abschluss des Vertrages einige altbekannte Hürden nehmen. Die größte Hürde ist die detaillierte und umfassende Gesundheitsprüfung. Hier entscheidet sich ob der Versicherte Risikozuschläge hinnehmen muss oder auch gänzlich abgelehnt wird. Dass die Versicherungsgesellschaften als private Unternehmen ein großes Interesse am Lebensstil und dem Gesundheitszustand ihrer Kunden haben scheint verständlich.

Grundsätzlich gibt es die dauerhaften Risikozuschläge und die befristeten Zuschläge. Sollte ein Mann bei Vertragsabschluss 120 kg wiegen und innerhalb von zwei Jahren sein Normalgewicht erreichen und es auch halten, fällt meist der Risikozuschlag weg. Hier ist jedoch eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, die der Versicherte selbstverständlich bestehen muss.

Ob unbefristet oder über einen kürzeren Zeitraum: Je höher die Versicherungssumme ist, desto mehr werden Versicherungsunternehmen nachforschen wie es um die Gesundheit des Versicherten steht. Bei Summen bis zu 250 000 Euro reicht es meistens die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. In dem Fragebogen geht es hauptsächlich um ambulante Behandlungen und klinische Aufenthalte der letzten fünf bzw. zehn Jahre. Dabei empfiehlt es sich den Hausarzt als Kontaktperson anzugeben und ihn von der Schweigepflicht zu entbinden.

Je höher die Versicherungssumme ist, desto größer kann der Stolperstein werden. Sollte die Summe auf 500 000 Euro zugehen, schicken Versicherungsunternehmen ihre Kunden auch mal zu einem Belastungs-EKG und erwarten von dem Hausarzt eine umfassende und detaillierte Stellungnahme über den Gesundheitszustand des Patienten. Dabei soll der Arzt insbesondere auf alle überstandenen Leiden und chronische Erkrankungen eingehen. Bei derart hohen Summen sind die Versicherer auch an Krankheiten interessiert, die länger als zehn Jahre zurückliegen.

Ein weitere Hürde, bei der Risikozuschläge fällig werden können, ist der persönliche Lebensstil des Versicherten. Mittlerweile sollte sich herumgesprochen haben, dass der passionierte Klavierspieler eher nicht mit Risikozuschlägen behaftet wird als der leidenschaftliche Bungee-jumper. Auch hier sollte der Antragssteller davon absehen, seine Hobbys zu verschweigen. Sollte nämlich der Versicherte bei einem Motorrad-Unfall ums Leben kommen, kann es sein, dass das Versicherungsunternehmen zurückzieht und die Leistung verweigert.

Doch nicht nur Hobbys stehen einem erfolgreichen Abschluss der Versicherung im Weg. Auch Berufe bei denen der Arbeitnehmer einem erhöhten Risiko ausgesetzt ist. Zu solchen Berufen zählt z.B. der Berufstaucher bei der Bundeswehr. Dass eine Sekretärin oder ein Student in dieser Hinsicht nicht mit einem abgelehnten Antrag oder Risikozuschlägen rechnen muss, dürfte klar sein.

Es gilt also, wie beim Gesundheitscheck, die Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Hier können sich Versicherte eine Menge Ärger ersparen. Im schlimmsten Fall droht, wie bereits angesprochen, der Ausfall der Leistung. Im Fall Lebensversicherung könnte dies für die Angehörigen des Verstorbenen der finanzielle Ruin bedeuten. Deshalb währt die Wahrheit auch hier am Längsten.